投資是，高獲利，高風險，獲利不確定;理財是，低獲利，零風險，獲利確定。如果兩者混為一談，那你的財富可能要為此付出一些代價!
理財入門四件事：1.利率 2.稅率 3.倍增資產 4.負債變資產，它是有順序的喔，你會說，根本沒有人會再去注意利率，所以一般人看待這四件事的順序是：1.先把負債變資產2.再來想辦法資產倍增3.賺的多繳的多，想辦法把錢挪到低稅率的地方（不過全球大追稅已是各國政府共同的目標，各位可以參考『政府如何知道你有錢』這篇，4.利率（幾乎忘了它的存在，是不是？），如果搞錯順序，那你的財富又要為此付出一些代價!
怎麼說呢？
講到利率，我們來回顧一下台灣歷年來利率走勢：（如圖）
從上表來看，假如你有1,000萬放銀行，在西元1997那年平均利率6.03%，則利息可領60.3萬，到了西元2001年利率是2.41%，利息只有24.1萬，利息相差36萬，但用另個角度思考，在利率2.41%的環境，同樣想領60.3萬的利息，本金要準備25,020,746，結論是，賺錢的速度有沒有比利率下滑的速度快？
定存族常會說錢放定存首重保本，思考，存定存真的保本嗎？如果結局是領24萬的利息，沒有鎖住高利率可不可以說1,000萬等同於399萬的價值，錢放銀行越放越薄。
影響利率的因子很多，其中一個是市場供需法則，首先我們從各國GDP與利率的關連趨勢圖來看：（如圖）
低所得的國家利率較高，反之，所得越高利率越低。亦即所得越高的國家銀行錢多還是錢少？反思，台灣現在錢多還是錢少？這個部分，我們從外匯存底來驗證。（下圖資料以每年12月為準）
對照主要國家外匯存底來看，雖然中國大陸外匯存底是台灣的8.2倍，但人口數是台灣的59倍，相當於台灣人的平均所得比大陸高7.1倍，你認為中國有錢還是台灣有錢？
除了所得評估利率，還有4個方向可以參考：經濟景氣，企業融資成本，GDP與存款餘額比，經貿自由化。補充說明，如果台灣錢淹腳目，利率會上還是會下？弔詭的是，如果銀行還調高利息，是為什麼調？所以供需不是一定，會有現況的調節。例如要改善負利率，當通膨吃掉利率時，負利率太嚴重則大家錢不會想放銀行，紛紛跑去買房炒股，政府會策略性升息。最近台灣面對美國升息台灣卻反向操作，可見通縮多嚴重，而通縮比通膨還可怕。
影響利率的另一個指標是人口結構。
台灣正在面臨老年化與少子化的衝擊。到底多嚴重？
這代表20年後少500萬個年輕人，少500萬人繳稅，科技再先進也製造不出500萬個年輕人，要生也要在5年內生出150萬個嬰兒才趕的上。少掉的500萬人，使的很多產業必須轉型，沒有年輕人等於沒有消費力，沒有消費力等於不景氣，人口負債時代來臨。有比較才看得出端倪，我們來看各國人口老化速度比較：
紛紛喊出提升勞動參與率，鼓勵延後退休等政策，或許有的人會寄望仰賴政府的年金或社會福利措施，借鏡一下日本的例子，先想想看，如果現在不改變，對你的未來會有什麼影響。
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